När man köper försäkring på börserna, hjälper det att ha Hjälp

February 19 by admin

När man köper försäkring på börserna, hjälper det att ha Hjälp


Du måste vada genom en massa försäkringar jargong och vara en skicklig nummer-cruncher att välja rätt sjukförsäkring plan på de nya hälso börser, hälsokunskap och konsument beslutande experter säger.

Genom att göra medvetna val, konsumenterna inte bara hjälpa sig själva, hjälper de kör hälsa planlösning kvalitet, effektivitet och prissättning, experter påpekade.

Men, många konsumenter är dåligt förberedda för att göra de bästa valen på egen hand eftersom de saknar tillräckliga matematiska kunskaper eller kan inte exakt väga deras försäkringsrisk, konstaterade experterna. Plus, få sjukförsäkring börser erbjuder idag den typ av hjälp som många människor behöver för att fatta välgrundade beslut.

"Jämföra kostnader för planer är svårt", säger Robert Krughoff, grundare och ordförande i Washington, DC-baserade ideell Centrum för studier av tjänster, och Konsumenternas checkhäftet en utgivare av hälsoplan betyg.

Första konsumenter måste ta reda på om, säg, en $ 200 avdragsgill med en $ 10.000 out-of-pocket gränsen är bättre än en $ 1,000 avdragsgill med en $ 3000 out-of-pocket gräns för dem, förklarade Krughoff. "Då du kastar i olika sam- försäkring priser och olika egenavgifter och konsumenter kan bara inte sätta allt ihop till en enda nummer som de kan jämföra", sade han.

Även språket i försäkringen, med begrepp som co-försäkring och skattelättnader, är förvirrande, konstaterade experterna.

"Vi ber folk att göra en hel del tunga lyft just nu när det kommer till saker som (studier visar är) mycket problematiskt för allmänheten", säger Christina Zarcadoolas, professor vid City University of New York School of Public Hälsa på Hunter College.

Det kommer att vara upp till de staffers tillhandahåller avgiftsfria hotline hjälp och de "navigatörer" som erbjuder en-mot-en hjälp för att förstå det hela för konsumenterna, sade Zarcadoolas, grundare av New York Roundtable on Public Health Literacy. Men när konsumenterna inte ens vet att fråga om det finns ett "nätverk" eller om de kan se sin vanliga läkare, "vi vet som orsakar alla typer av problem", sade hon.

Konsumenternas matematiska färdigheter en oro

De nya internetbaserade sjukförsäkring börser öppnade för företag den 1 oktober, men snubblade ur blocken. Dataproblem och oväntade nivåer av webbplats trafik gjorde det svårt, om inte omöjligt, för många människor att se över sina hälsoplanalternativ i den första veckan eller två av öppen registrering enligt Affordable Care Act. Lagen är Obama-administrationens kontroversiell ansträngningar att föra hälso-och sjukvård täckning till uppskattningsvis 30 miljoner oförsäkrade amerikaner.

HealthCare.gov, den federalt köra webbplats fungerar som utbytet i 36 delstater, fortsätter att uppleva den högsta nivån av störningar.

När konsumenterna loggat in på ett utbyte - om federalt drivs utbyte eller de 14 statsstyrda börser plus Washington, DC - nästa utmaning är att sortera igenom alternativen täckning tillgängliga för dem enligt lagen hälsovårdsreformen, även känd som "Obamacare . "

Ellen Peters, professor i psykologi vid Ohio State University, sade välja en hälsoplan innebär finansiella beslut att även människor med sjukförsäkring inte behöver göra så ofta. För oförsäkrade, de val "kan vara ganska obekant", sade hon.

Peters är huvudförfattare till en jul 2013 papper på uppdrag av Institute of Medicine: s Roundtable on Health Literacy som visade att endast 8,6 procent av oförsäkrade vuxna har skickliga "räknekunskaperna." Dessa definieras som de matematiska färdigheter som behövs för att dra full nytta av online börser.

De flesta konsumenter kan räkna ut skillnaden mellan två planer "månatliga premier. Men människor behöver en högre grad av matte kunskaper för att uppskatta den totala hälsoplan kostnader baserad på förväntade behov vård noterade rapporten.

"De var nästan kasta dart"

Studier visar metoder för att förenkla uppgiften genom att presentera alternativ till människor på ett sätt som kommer att hjälpa dem att göra bättre val.

Eric Johnson, co-director of Columbia University Business School Center for beslut Sciences, och Tom Baker, professor i juridik och hälsovetenskap vid University of Pennsylvania, insåg för en tid sedan att "val arkitektur" skulle fråga på börserna. För att testa deras hypotes, de två akademiker och kollegor i New York, Miami och Jerusalem inrättat flera experiment som härmar de beslut konsumenterna måste göra när du handlar på börserna.

När de ombads att välja hälsoplan billig bland fyra eller åtta alternativ, studiedeltagarna misslyckats kapitalt, fann studien.

"Faktum är att de praktiskt taget inte kunde göra det alls. De var nästan kasta dart," sade Johnson, som förväntar deras papper som ska publiceras inom kort i en vetenskaplig tidskrift.

I genomsnitt kunde konsumenterna potentiellt förlora $ 611 per år genom att inte välja den mest kostnadseffektiva alternativet, fann studien. "Folk verkar lägga mer tyngd på out-of-pocket kostnader och den avdragsgilla än de gör premien", förklarade han.

När affärs skolelever fick samma uppgift, de fick det rätt 73 procent av tiden, ofta med hjälp av kalkylprogram, fann studien.

Vanliga konsumenter antingen inte vet hur man gör matten eller inte bryr sig om att göra det, motiverade Johnson. Problemet kunde botas "bara göra matten för människor", sade han.

Eftersom många av hälsoplaner att konsumenterna kommer att köpa på börserna kvalificerar sig för federala bidrag, kunde människors dåliga beslut hamna kostar skattebetalarna över USD 9 miljarder dollar årligen, sade Johnson.

Studien fann också att lägga till en kostnadsräknare förbättrat chanserna att välja rätt plan och minskade marginalen för misstag med i genomsnitt $ 216 per år. Och med hjälp av en "smart default" för att indikera en persons bästa hälso-planen val baserat på hans eller hennes specifikationer kan också hjälpa, sade Johnson.

Vissa börser mer användarvänliga än andra

För närvarande behöver experter inte många börser använder dessa verktyg.

"De har uppenbarligen varit upptagen bara försöka få lamporna på 1 oktober", säger Johnson.

Blogga för Health Affairs, Krughoff och hans kollegor föreslår en lista med sätt att göra hälsoplan val lättare. En rekommendation: Låt användarna se den sanna försäkringsvärdet på respektive plan. Börserna bör ge en enda dollar-belopp uppskattning av den genomsnittliga förväntade kostnaden i varje plan, sade Krughoff. Men baserat på besök till ungefär hälften av börserna i de senaste två veckorna, fann han att få gör det.

Flera stater, liksom Massachusetts, planerar att lägga ett kostnads ​​jämförelse verktyg, sade Krughoff. Och Kentucky har en så att användarna kan koppla in data om deras förväntade sjukvårds använder, men det ignorerar de oväntade olyckor och sjukdomar som försäkringen är utformad för att skydda mot, förklarade han.

Men för det mesta, "konsumenter kommer inte att ha de verktyg som de behöver för att göra sitt bästa val", sade han.

City University of New Yorks Zarcadoolas dock menar att konsumentbeslutsverktyg på börserna kommer att förbättras med tiden. "Det här är en dynamisk process där platserna kommer att ständigt uppdateras för att vara mer tillgängliga och mer användarvänligt", sade hon.

Related Articles